医保的报销机制
在咨询保险配置的时候，经常有人问我：我有医保，看病够了吧，还需要购买商业保险吗？
如果我问他，那你知道医保是有起付线、封顶线和报销额度限制的吧~
大概率哈哈哈哈，并不很清楚。
现实生活中，很多人对医保报销只有个模糊的认知，以为自己缴了费拥有了保障，也就看病无忧了，但实际上是这样吗？
今天，我们来讲解一下医疗保险的报销机制。
首先，医保是什么？
医疗保险是社会保险中的一种，是全民性质的社会福利，具有国家强制性，可以带病投保，具有其它商业保险不具备的普惠性和互助性。
医保主要分为两类：城镇职工医保、城乡居民医保（包含城镇居民医保和新农村合作医疗）
医保的缴费会进入个人账户和统筹账户中。自己交的钱进入个人账户，使用没有限制，可以看病买药；单位交的钱进入医保统筹账户，统筹账户结合了所有参保人的钱，在规定的医疗花费范围内拿出来给参保人报销，也就是我们常说的“公费医疗”和“医保报销”。
注意：职工医保和城乡居民医保在缴费和报销额度上有不同，此文不展开讲解。
想知道医疗保险是如何报销医疗费用的，先了解医保三目录：
药品目录、诊疗项目目录、服务设施目录
01药品目录于年3月1日正式实施的《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录（年）》，收录了种药品，这些药品又分为了甲、乙两类，不同类别报销额度不一样。
（收录至医保目录的药品约占总药品目录10%）
甲类药品指全国基本统一的、能保证临床治疗基本需要的药物，这类药品使用广泛、疗效好、在同类药品中价格较低，报销比例%。
乙类药品指基本医疗保险基金有部分能力支付费用的药物。这类药品可供临床治疗选择使用、疗效好、比甲类中的同类药品价格略高。乙类药品需要先自付一定比例（湖南地区5%-20%不等），剩下的部分再纳入报销范围，最后按照报销比例报销。
在医保目录之外，还有数量更为庞大的丙类药品，包含新研制的药、高档药、进口药等，比如治疗癌症的靶向药、特效药等，这类药费用全部自理，社保不可报销。
需要注意的是，甲类药品全部报销和乙类药品部分报销，也不意味着在现实中能报销到全部费用。医保报销还有起付线、封顶线及报销比例的限制。至于起付线、封顶线和报销比例的设置，每个地方不同、医院等级不同也有差异。
02诊疗项目目录诊疗项目目录是指我们在检查、治疗期间做了哪些项目，很多诊疗项目是不予报销的。
比如：
1、服务项目（例如挂号费，会诊费）；
2、非疾病治疗项目（例如健康体检费，医疗咨询费）；
3、诊疗社保及医用材料（例如假牙，助听器，一次性注射器）；
4、治疗项目类（例如器官移植，近视眼矫正手术）
5、其它类（例如不孕不育的检查治疗、美容整容比如近视激光、牙齿矫正等）
有些诊疗项目是部分报销的。如心脏起搏器，人工关节，钢钉钢板，心脏支架，透析治疗等这些昂贵的治疗项目。对于部分报销的诊疗项目，报销比例随各地*策，通常是比例+最高限额的方式，比如心脏起搏器最高支付限额2万元。
03医疗服务设施目录医疗服务设施是指顶点医疗机构提供的，在接受诊断、治疗和护理过程中必需的服务设施（例如病床）。
请注意两字，是符合当地医保*策的最基本设备，比如病房通常是三人间，很多地方的床位费是30-50元的标准。
如果住院期间想要追求更好的医疗体验，比如带空调的单间，那就不属于必需费用。同时，急救车、住院陪护费等也是不能报销的。
看完这些，大家应该已明白医保的报销机制了，同时也知道：社保是“保”而不“包”。真正面临重大疾病，如癌症时，社保的作用是不够的，不然不会有那么多水滴筹的案例。
想要追求更好的医疗资源，技术手段，以及更好的就医体验，这些都需要自己掏钱。如果配置了商业医疗保险：如百万医疗险、中端医疗、高端医疗等，能更好的得到医疗救治，因为商业医疗保险，除了能报销更多费用，还有绿通以及医疗资源匹配的服务。
商业医疗保险有什么作用、如何选购，我们下篇文章继续探讨。
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